กลยุทธ์ ที่ชาญฉลาดสำหรับ การกระจาย ต้อง

กลยุทธ์ที่ชาญฉลาดสำหรับการกระจายต้อง คุณบันทึกไว้อย่างชาญฉลาดสำหรับการเกษียณอายุที่เอื้อต่อการแบบดั้งเดิมที่ 401 (k) หรือไออาร์เอที่จะให้เงินออมของคุณมีโอกาสที่จะเติบโตภาษีเงินได้รอตัดบัญชีจนกว่าคุณจะเกษียณ ตอนนี้ถึงเวลาที่จะออกมาว่าเงินที่อยู่ที่นี่ ทุกปีเมื่อคุณอายุ70½หรือมากกว่าที่คุณมักจะต้องถอนตัวออกจำนวนหนึ่งของเงินจากไอราแบบดั้งเดิมของคุณ 401 (k), เงินฝากออมทรัพย์หรือบัญชีอื่น ๆ สถานที่ทำงาน มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะกำหนดวิธีการขั้นต่ำเหล่านี้จำเป็นต้องมีการกระจายที่รู้จักกัน MRDs หรือ RMDs พอดีในแผนรายได้เกษียณของคุณ "ทำให้การใช้งานที่ดีที่สุดของ MRDs ของคุณสามารถช่วยหลีกเลี่ยงความผิดพลาดราคาแพง ถ้าคุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินอย่างแน่นอนว่าสำหรับค่าใช้จ่ายในการใช้ชีวิตที่คุณสามารถทำให้การตัดสินใจบางอย่างเกี่ยวกับวิธีที่ดีที่สุดที่จะใช้มัน "เคน Hevert, Fidelity รองประธานอาวุโสฝ่ายผลิตภัณฑ์กล่าวว่าการเกษียณอายุ ในขณะที่กรมสรรพากรคุณจะต้องใช้เวลา MRDs คุณมีความยืดหยุ่นในการกำหนดเวลาและสิ่งที่จะทำอย่างไรกับเงิน ตัวอย่างเช่นถ้าคุณไม่จำเป็นต้องใช้สำหรับค่าครองชีพคุณอาจต้องการที่จะให้มันให้แก่ทายาทหรือองค์กรการกุศลของคุณหรือลงทุนมัน นอกจากนี้ยังเป็นสิ่งสำคัญที่จะเก็บไว้ในใจว่า MRDs จะหักภาษีมักจะเป็นรายได้ปกติ แต่ถ้าคุณได้ทำผลงานหลังหักภาษีไปยังบัญชีเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของการกระจายอาจจะ nontaxable นอกจากนี้ Roth IRAs ไม่ได้มี MRDs ในช่วงชีวิตของคุณ นี่คือคำถามที่สี่ที่สำคัญที่สามารถช่วยให้คุณมากับกลยุทธ์ MRD มี คุณจำเป็นต้องใช้เงินเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต? "ถ้าคุณกำลังวางแผนที่จะใช้จ่าย MRDs ของคุณหนึ่งในการพิจารณาที่ยิ่งใหญ่คือการจัดการกระแสเงินสดของคุณ" Hevert อธิบาย "คุณอาจต้องการที่จะพิจารณามีเงินส่งโดยตรงไปยังการจัดการเงินสดหรือบัญชีธนาคารที่ให้ง่ายต่อการเข้าถึงเงิน." มีเงินที่กระจายโดยอัตโนมัติเพื่อให้การจัดการเงินสดหรือบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีนอกจากนี้ยังช่วยให้มั่นใจว่า MRD ต้องการของคุณจะถูกพบโดยกำหนดเส้นตายวันที่ 31 ธันวาคมของทุกปีหลีกเลี่ยงโทษกรมสรรพากรในการกระจายพลาดหรืองบประมาณ เมื่อวางแผนงบประมาณของคุณจำไว้ว่าคุณมักจะเป็นหนี้ภาษีรายได้ MRDs ใด ๆ และการแจกแจงอื่น ๆ จากบัญชีเกษียณแบบดั้งเดิม คุณสามารถมีภาษีหักโดยอัตโนมัติจาก MRDs ของคุณ หากคุณเลือกที่จะไม่ทำเช่นนี้ให้แน่ใจว่าคุณตั้งสำรองเงินสำหรับเวลาภาษีและต้องระวังบางครั้ง underwithholding จะส่งผลในการลงโทษภาษี มีวิธีการที่แตกต่างกันไม่กี่ถอนตัวที่คุณอาจต้องการที่จะต้องพิจารณาเพื่อช่วยให้คุณตอบสนองความต้องการ MRD ของคุณ: การคำนวณใหม่ประจำปี: วิธีการนี​​้มักจะต้องกระจายประจำปีจากบัญชีของคุณขึ้นอยู่กับความคาดหวังในชีวิตของคุณ มันเป็นที่การคำนวณใหม่ในแต่ละปี ซื้อเงินงวดรายได้: การซื้อของเงินงวดสามารถช่วยเปิดไออาร์เอสินทรัพย์ของคุณให้เป็นกระแสของการชำระเงินรายได้ที่รับประกัน 1 สำหรับชีวิต นี้จะใช้เวลาดูแล MRDs ในเวลาเดียวกัน 2 (มีจำนวนของข้อ จำกัด เกี่ยวกับประเภทของค่างวดที่สามารถนำมาใช้เพื่อตอบสนองความ MRDs มีเพื่อให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบกับภาษีมืออาชีพ.) นอกจากนี้เพียงจำนวนเงินที่ใช้ในการซื้อเงินงวดอาจตอบสนองความต้องการของคุณ MRD หากคุณมีบัญชีอื่น ๆ ไออาร์เอคุณจะยังคงต้องเป็นไปตามการกระจายที่จำเป็นสำหรับพวกเขา ค่างวดจะได้ประโยชน์มากที่สุดไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับเงินของคุณยืนยาวสำหรับหนึ่ง แต่ยังมีข้อบกพร่องเช่นการสูญเสียของการเข้าถึงหลักของคุณ ชั่งน้ำหนักการซื้อของเงินงวดอย่างระมัดระวังและทำเช่นนั้นในบริบทของการวางแผนการเกษียณอายุที่กว้างขึ้น มีสองตัวเลือกการชำระเงิน: คงเลือกการชำระเงิน: การชำระเงินในชีวิตยังคงอยู่ในระดับแม้ว่าคุณอาจเลือกที่จะจ่ายเพิ่มเติมสำหรับการปรับค่าใช้จ่ายของการใช้ชีวิต (โคล่า) เพื่อเพิ่มการชำระเงินเป็นประจำทุกปีและเพื่อช่วยป้องกันความเสี่ยงต่ออัตราเงินเฟ้อ แต่การเข้าถึงถอนหลักเพิ่มเติมที่มี จำกัด นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้ผ่านการรับรองยืนยาวเงินงวดตามสัญญา (QLAC) ที่จะเลื่อนการชำระเงินในส่วนของสินทรัพย์ก่อนหักภาษีของคุณถึง 85 อายุที่จะช่วยให้ค่าใช้จ่ายในฝาครอบต่อไปในชีวิต เลือกการชำระเงินการศึกษา: การชำระเงินอายุการใช้งานแตกต่างกันไปในช่วงเวลาขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของการลงทุนพื้นฐานที่คุณเลือก ในบางกรณีการถอนเพิ่มเติมหลังจากที่ซื้ออาจได้รับอนุญาต 3 คุณวางแผนที่จะลงทุนเงินหรือไม่ ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณอาจต้องการที่จะต้องพิจารณามี MRDs ใด ๆ ที่ถูกส่งไปยังหนึ่งในบัญชี nonretirement ของคุณที่คุณสามารถนำเงินมาลงทุนให้เป็นไปตามเป้าหมายของคุณขอบฟ้าเวลาความเสี่ยงและสถานการณ์ทางการเงิน ถ้าคุณลงทุน MRD ของคุณในบัญชีที่ต้องเสียภาษีคุณอาจต้องการที่จะต้องพิจารณาการเป็นเจ้าของหลักทรัพย์ภาษีที่มีประสิทธิภาพที่จะช่วยลดภาระที่อาจเกิดขึ้นภาษีของคุณ เหล่านี้อาจรวมถึง: พันธบัตรเทศบาลและกองทุนตราสารหนี้ในเขตเทศบาลเมือง รายได้ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ที่เป็นอิสระจากภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางและในบางกรณีจากภาษีของรัฐและท้องถิ่น หมายเหตุ: รายได้จากพันธบัตรเทศบาลบางและกองทุนรวมเป็นเรื่องที่รัฐบาลกลางทางเลือกภาษีขั้นต่ำ หุ้นคุณตั้งใจที่จะถือนานกว่าปีที่อาจจ่ายเงินปันผลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม การขายหุ้นที่ถือชื่นชมมากขึ้นกว่าปีที่มีการเก็บภาษีเงินทุนที่ลดลงในระยะยาวอัตรากำไร เพียงให้แน่ใจว่าเงินปันผลหุ้นจ่ายมีคุณสมบัติ เงินปันผลที่ผ่านการรับรองจะถูกเก็บภาษีในอัตราที่ต่ำเช่นเดียวกับในระยะยาวกำไร แต่เงินปันผลสามัญ nonqualified เช่นผู้ที่จ่ายโดยผู้ลงทุนจำนวนมากลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (REITs) จะเก็บภาษีในอัตราที่รายได้ปกติ กองทุนการแลกเปลี่ยนซื้อขาย (ETFs) และภาษีการจัดการกองทุนรวม โครงสร้างที่เป็นเอกลักษณ์ของ ETFs หลายคนอาจช่วยให้นักลงทุนด้วยการทำให้พวกเขาที่จะชะลอการตระหนักถึงกำไรที่ต้องเสียภาษี ภาษีที่มีการจัดการและสต็อกที่มีประสิทธิภาพภาษีอื่น ๆ กองทุนรวมเช่นกองทุนดัชนีการค้าและนาน ๆ ครั้งอาจจะใช้เทคนิคอื่น ๆ ที่ต้องการที่จะลดภาระภาษีของผู้ถือหุ้น คุณอาจต้องการที่จะต้องพิจารณาการลงทุนที่มีประสิทธิภาพเป็นเจ้าของภาษีน้อยเช่นกองทุนตราสารหนี้ที่ต้องเสียภาษี REITs หรือหุ้นปันผลจ่ายในบัญชีภาษีพิจารณาเป็นพิเศษเช่น IRAs หรือภาษีรอการตัดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ในสถานที่ทำงานบัญชี จำไว้ว่าให้เลือกผสมสินทรัพย์ที่สะท้อนให้เห็นถึงสถานการณ์ทางการเงินของคุณขอบฟ้าเวลาและความเสี่ยง "รู้ว่าสิ่งที่จุดประสงค์ของเงินเป็นนานแค่ไหนจนกว่าคุณจะต้องได้และวิธีการที่มีความเสี่ยงมากที่คุณยินดีที่จะใช้เวลาและการลงทุนตาม" H​​evert ให้คำแนะนำ คุณวางแผนที่จะผ่านในสินทรัพย์ให้แก่ทายาทของคุณ? ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณอาจต้องการที่จะต้องพิจารณาการแปลงสินทรัพย์ไอราแบบดั้งเดิมที่ไออาร์เอโรท ถ้าคุณทำคุณจะไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับ MRDs และการกระจายไม่ได้ที่ต้องเสียภาษี 4 ก่อนที่จะตัดสินใจเปรียบเทียบอัตราภาษีที่เกี่ยวกับไออาร์เอที่แปลงสินทรัพย์ (อัตราปัจจุบันของคุณ) กับอัตราภาษีที่ทายาทของคุณจะจ่ายในสินทรัพย์ที่ได้รับการถ่ายทอด หากทายาทของคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าของคุณเองแล้วก็ไม่อาจทำให้ความรู้สึกในการแปลง ของหลักสูตรนี้คือการตัดสินใจที่สำคัญเพื่อตรวจสอบกับทางการเงินของคุณที่ดินหรือที่ปรึกษาด้านภาษี เพราะไออาร์เอโรทมี MRDs ไม่มีในช่วงชีวิตของเจ้าของเดิมคุณสามารถออกจากสินทรัพย์ในสถานที่สำหรับตราบเท่าที่คุณมีชีวิตอยู่มีศักยภาพในการสร้างการเติบโตปลอดภาษี ทายาทของคุณจะต้องถอน MRD ในแต่ละปีหลังจากที่พวกเขาได้รับมรดกบัญชี แต่พวกเขามักจะไม่ต้องเสียภาษีในการกระจายเหล่านั้นซึ่งอาจเพิ่มมูลค่าของมรดกของคุณ ถ้าคุณเป็นอายุ70½หรือมากกว่าคุณจะต้องใช้เวลา MRD ครั้งแรกก่อนที่คุณแปลงสินทรัพย์ที่เหลืออยู่ในไออาร์แบบดั้งเดิมของคุณไปยังไออาร์เอโรท (แม้ว่าคุณสามารถใช้ MRD ที่จะช่วยจ่ายค่าใช้จ่ายภาษีของการแปลงสินทรัพย์ที่เหลืออยู่) หมายเหตุ: ในขณะที่โรท IRAs โดยทั่วไปมักจะไม่ต้องเสียภาษีรายได้พวกเขายังคงต้องเสียภาษีที่ดินดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะวางแผนได้อย่างเหมาะสม ถ้าคุณทำแปลงไออาร์เอที่คุณจะมีการคำนวณภาษีเงินได้ในส่วนของสินทรัพย์บัญชีแปลง แต่ค่าใช้จ่ายภาษีนี้อาจจะลดลงในสัดส่วนที่เท่าที่คุณได้ทำผลงานใด ๆ nondeductible ไอราใด ๆ แม้ว่าจะไม่ได้เป็นหนึ่งที่ถูกแปลง แน่นอนว่ายังมีวิธีการอื่น ๆ ในการโอนเงินให้แก่ทายาทเช่นไว้ใจและ gifting เพื่อให้คำปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีก่อนที่จะทำการตัดสินใจใด ๆ คุณต้องการที่จะทำให้การบริจาคการกุศลตอนนี้หรือไม่ ถ้าเป็นเช่นนั้นเป็นกลยุทธ์ที่เกี่ยวข้องกับการแปลงไออาร์เอโรทและผลงานการกุศลพร้อมกันอาจล่วงหน้าเป้าหมายการกุศลของคุณในขณะที่การขจัดความจำเป็นในการ MRDs ในช่วงอายุการใช้งานของคุณและการจัดการผลกระทบทางภาษีของการแปลงที่ กลยุทธ์ที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการแปลงไออาร์เอโรทแล้วทำผลงานการกุศลในจำนวนเดียวกับการแปลง โดยทั่วไปเป้าหมายคือสำหรับการบริจาคเพื่อช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณด้วยจำนวนเดียวกันที่แปลงเพิ่มความมันออกจากคุณกับผลกระทบเพียงเล็กน้อยหรือไม่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้คุณยังสามารถทำผลงานการกุศลเพื่อการกุศลที่มีโปรแกรมกองทุนบริจาครอบคอบและแนะนำให้กับองค์กรการกุศลอื่น ๆ จากกองทุนบริจาคให้คำแนะนำคุณในช่วงเวลา ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณวางแผนที่จะแปลงไอราแบบดั้งเดิมที่ไออาร์เอโรทและ $ 100,000 สินทรัพย์ในบัญชีจะต้องถูกหักภาษี ทำ $ 100,000 บริจาคการกุศลที่หักจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะชดเชยโดยทั่วไปสินทรัพย์ที่แปลงออกจากคุณกับน้อยหรือไม่มีภาระภาษีที่เพิ่มขึ้น ผลที่สุดหรือไม่? บัญชีของคุณจะถูกแปลงเป็น-กำจัดไออาร์เอโรท MRDs ในช่วงชีวิตของคุณและให้ปลอดภาษีศักยภาพในการเติบโต 5 - at น้อยหรือไม่มีค่าใช้จ่ายออกจากกระเป๋าและคุณต้องการความก้าวหน้าของวัตถุประสงค์การกุศลของคุณ "การย้ายครั้งนี้เป็นแรงผลักดันจากความปรารถนาที่จะแปลงเป็นไออาร์เอโรท" Hevert ข้อควรระวัง "ถ้าคุณไม่ได้มีความจำเป็นสำหรับการแปลงที่คุณอาจจะดีกว่าการแปลงและไม่เพียงแค่การบริจาคการกุศล." โดยทั่วไปทุกคนที่มีความตั้งใจการกุศลขนาดใหญ่อาจไม่ต้องการที่จะแปลงเป็นไออาร์เอโรท โดยปกติบัญชีภาษีมีประสิทธิภาพมากที่สุดที่จะปล่อยให้กับองค์กรการกุศลที่ตายเป็นไออาร์แบบดั้งเดิมเพราะการกุศลไม่ได้จ่ายภาษีรายได้และเป็นมรดกกุศลหักกับที่ดินที่ต้องเสียภาษีของนักลงทุน การวางแผนภาษีสามารถที่ซับซ้อนเพื่อให้คำปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีก่อนที่จะดำเนินการใด ๆ อ่านเพิ่มเติมในมุมมอง "ภาษีเข้าใจการแปลงไออาร์เอโรท." กรมสรรพากรมีข้อ จำกัด ที่จะนำไปหักลดหย่อนเงินบริจาคการกุศลมี แต่ จำนวนเงินที่คุณสามารถหักสำหรับผลงานการกุศลที่ไม่สามารถเป็นกว่า 50% ของรายได้รวมของคุณปรับ การหักเงินของคุณอาจถูก จำกัด อีก 30% หรือ 20% ของรายได้รวมของคุณปรับขึ้นอยู่กับประเภทของทรัพย์สินที่คุณให้และประเภทขององค์กรที่คุณให้มันไป วงเงินที่สูงขึ้นนำไปใช้กับการมีส่วนร่วมในการอนุรักษ์ที่มีคุณสมบัติบางอย่าง มีแผน แล้วแต่สถานการณ์ที่นำไปใช้กับคุณ MRDs มีแนวโน้มที่จะมีบทบาทสำคัญในระบบการเงินของคุณในการเกษียณอายุ สร้างแผนรายได้เกษียณรอบคอบสามารถช่วยให้คุณใช้ MRDs ในวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดและช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่สำคัญของคุณ อย่างน้อยที่สุดก็เป็นสิ่งสำคัญที่จะใช้จ่ายในการทำความเข้าใจบางครั้ง MRDs และตัวเลือกของคุณด้วยภาษีมืออาชีพเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีการประชุมความต้องการและเพื่อช่วยให้กรมสรรพากรหลีกเลี่ยงความผิดพลาดที่ค่าใช้จ่ายภาษี เรียนรู้เพิ่มเติม สำหรับบัญชีเกษียณ Fidelity พิจารณาตั้งค่า MRDs อัตโนมัติ (ต้องเข้าสู่ระบบ) ดูประมาณการการคำนวณ MRD ของคุณและการกระจายปีถึงวันที่สำหรับ IRAs และธุรกิจขนาดเล็กบัญชีการเกษียณอายุของคุณในศูนย์กระจายสินค้าเพื่อการเกษียณอายุ (ต้องเข้าสู่ระบบ) ทบทวนคำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ MRDs หุ้นวิจัยและพันธบัตรกองทุนรวม หุ้นวิจัยและ ETFs พันธบัตร